CrediFace

1. Crediface en Perú: Una Visión General de la Compañía

Crediface Perú SAC se ha consolidado como un actor relevante en el ecosistema fintech peruano, especializándose en soluciones de crédito al consumo totalmente digitales. Fundada en agosto de 2015 por Ernesto Velásquez y Mario Velásquez, ambos con una vasta experiencia en el sector bancario del país, la empresa nació con la visión de atender a un segmento de la población tradicionalmente desatendido por la banca convencional: los adultos dependientes e independientes con un historial crediticio limpio pero que no cuentan con acceso fácil a créditos.

La compañía opera bajo un modelo de negocio 100% digital, lo que le permite ofrecer una experiencia ágil y eficiente sin la necesidad de sucursales físicas. Su enfoque principal es el crédito de consumo de una sola firma, lo que simplifica enormemente el proceso para el usuario. Crediface Perú SAC está debidamente registrada en el país y es supervisada por la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) en lo que respecta al cumplimiento de las normativas de prevención de lavado de activos, lo que subraya su compromiso con la legalidad y la transparencia.

El equipo directivo de Crediface está compuesto por profesionales experimentados: Ernesto Velásquez como Fundador y CEO, Mario Velásquez como Director, Walter Risco en la Gerencia de Créditos, Lady Medina en la Jefatura de Cobranzas, y Jhon Gamarra liderando el área de Tecnología. Esta estructura organizacional, combinada con el respaldo de fondos de inversión privados como Fit Capital, Acres y TasaTop, así como de inversionistas ángeles, le ha permitido a la empresa mantener un crecimiento sostenido y una sólida gestión de su cartera. Su estricta política de aprobación, que ronda el 8% de las solicitudes, es un pilar fundamental para asegurar la calidad de su portafolio crediticio.

2. Productos Financieros y Términos de Préstamo de Crediface

Crediface ha diseñado dos líneas de productos principales para satisfacer las diversas necesidades de sus clientes peruanos, caracterizadas por su flexibilidad y accesibilidad. Es importante que los prestatarios potenciales comprendan los detalles específicos de cada oferta para tomar decisiones informadas.

• Préstamos de Consumo Crediface: Estos son créditos de mayor monto, diseñados para cubrir necesidades más sustanciales. Los montos disponibles varían desde S/1 050 hasta S/17 500 (aproximadamente entre US $300 y US $5 000, considerando un tipo de cambio referencial de S/3.50 por dólar). Los plazos de pago para estos préstamos pueden extenderse hasta por 18 meses, ofreciendo cuotas manejables para los usuarios. Aunque la información de origen indica un rango de S/1050 a S/17500, en la práctica, los préstamos máximos otorgados por CrediFace se mantienen en S/5 000 para clientes directos, con montos mínimos desde S/200. Esta distinción es importante para el cliente final.
• ValeCash (Préstamo de un solo pago): Lanzado en mayo de 2022, ValeCash es un producto de microcrédito ideal para necesidades urgentes y de corto plazo. Los montos ofrecidos oscilan entre S/100 y S/350 (aproximadamente entre US $30 y US $100). La característica distintiva de ValeCash es que se trata de un préstamo de una sola cuota, lo que significa que el monto total prestado más los intereses y comisiones deben ser devueltos en un único pago en un plazo de un mes.

Tasas de Interés y Comisiones:

La Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA) para los consumidores, que incluye intereses y todas las comisiones, se encuentra en un rango competitivo, estimado entre el 12% y el 25% anual, dependiendo del perfil de riesgo de cada solicitante. Esta variación permite a Crediface ajustar sus ofertas a la solvencia y el historial crediticio de cada individuo. Es fundamental que los clientes soliciten y revisen la TCEA detallada en su contrato antes de aceptar cualquier préstamo.

En cuanto a las comisiones, Crediface aplica:

• Comisiones de originación y procesamiento: Se estiman entre el 1% y el 2% del capital del préstamo. Estas comisiones se cobran una única vez al momento de desembolsar el crédito.
• Cargos por pago tardío: En caso de retraso en los pagos, se aplica una comisión del 2% mensual sobre el saldo adeudado. Es crucial evitar estas penalidades realizando los pagos a tiempo para no incrementar el costo total del préstamo.

Todos los préstamos ofrecidos por Crediface son no garantizados o de "firma única", lo que significa que no requieren de una garantía física, como un bien inmueble o un vehículo, para su aprobación. Esto facilita el acceso al crédito para muchos peruanos que no poseen activos para usar como colateral.

3. Proceso de Solicitud, Tecnología y Experiencia del Usuario

La naturaleza 100% digital de Crediface se refleja en un proceso de solicitud eficiente y accesible, diseñado para maximizar la comodidad del usuario. Los interesados pueden iniciar su trámite a través de la página web oficial (crediface.pe), que es totalmente adaptable a dispositivos móviles, o mediante sus aplicaciones disponibles para sistemas operativos Android e iOS.

Requisitos y Proceso de Solicitud:

Para solicitar un préstamo con Crediface, los postulantes deben cumplir con los siguientes requisitos:

• Contar con un Documento Nacional de Identidad (DNI) peruano vigente.
• Demostrar ingresos mensuales superiores a S/1 200. Esto asegura que el solicitante tiene la capacidad de pago.
• Mantener un historial crediticio limpio, es decir, no tener registros negativos en las centrales de riesgo.

El proceso de verificación de identidad y la firma del contrato se realizan completamente en línea, eliminando la burocracia y los traslados. Crediface utiliza modelos de aprendizaje automático (Machine Learning) propietarios para su evaluación crediticia, analizando el nivel de endeudamiento del solicitante, su comportamiento de pago, datos de centrales de riesgo y otros indicadores alternativos. Esta tecnología permite una decisión rápida y precisa, manteniendo al mismo tiempo una tasa de aprobación conservadora para asegurar la salud de su cartera, con una morosidad superior a 30 días que se mantiene en torno al 10%.

Desembolso y Recaudación:

Una vez aprobado el préstamo, los fondos se desembolsan rápidamente a través de transferencias bancarias directas a la cuenta del cliente. En algunos casos, la empresa también ofrece opciones de dinero móvil o, de manera selectiva, recojo de efectivo a través de agentes asociados, brindando mayor flexibilidad a los prestatarios.

Para la gestión de cobranzas, Crediface cuenta con un equipo dedicado que utiliza recordatorios multicanal (SMS, correo electrónico, llamadas telefónicas) y, si es necesario, recurre a socios externos de recuperación. La empresa busca resolver cualquier situación de mora de manera amigable, priorizando la comunicación con el cliente.

Aplicación Móvil y Experiencia de Usuario:

La aplicación móvil de Crediface, disponible tanto en iOS como en Android, cuenta con una calificación promedio de 4.2 estrellas en Google Play, lo que refleja una experiencia generalmente positiva. Entre sus características clave se incluyen:

• Renovación automática: Para clientes recurrentes, facilitando el acceso a nuevos créditos.
• Seguimiento de saldo: Permite a los usuarios monitorear el estado de su préstamo y próximos pagos.
• Repositorio de contratos digitales: Acceso fácil a todos los documentos del préstamo.

Crediface mantiene una presencia digital activa a través de su sitio web oficial y perfiles en redes sociales como Instagram, Facebook y LinkedIn. Su base de clientes asciende a 7 000 usuarios únicos, con una impresionante tasa de recurrencia superior al 80%, lo que evidencia la satisfacción y lealtad de sus clientes. Curiosamente, el 92% de sus clientes están empleados en empresas medianas o grandes, y la totalidad de su base de usuarios pertenece a segmentos subbancarizados, reafirmando su misión.

4. Marco Regulatorio, Posición en el Mercado y Desempeño Financiero

La operación de Crediface en Perú se rige por un estricto cumplimiento normativo, un aspecto crucial para la confianza del consumidor en el sector financiero digital. La empresa está registrada ante la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) para la prevención del lavado de activos, y ha superado exitosamente dos auditorías de procesos de la SBS en sus operaciones crediticias (en 2018 y 2019), lo que demuestra su solidez operativa y cumplimiento. Crediface prioriza la protección del consumidor, ofreciendo términos y condiciones transparentes, contratos digitales claros y la posibilidad de verificar la pre-elegibilidad sin costo. Además, cuenta con un oficial de cumplimiento y asesoría legal interna para garantizar la adhesión a todas las regulaciones vigentes. Hasta la fecha, no se tiene conocimiento de sanciones o acciones regulatorias en su contra.

Posición en el Mercado y Competidores:

Crediface es un "early mover" en el mercado de prestamistas en línea peruanos, con una cuota estimada del 5% del segmento de préstamos de consumo para la población subbancarizada. Sus principales competidores en el espacio fintech peruano incluyen a Afluenta, Apurata, Hola Andy e Independencia. Lo que distingue a Crediface es su énfasis en una baja morosidad, una suscripción de crédito rigurosa y un desembolso rápido. La integración de algoritmos de aprendizaje automático en sus decisiones de crédito es una ventaja competitiva clave que le permite gestionar el riesgo de manera más eficiente.

Crecimiento y Desempeño Financiero:

La trayectoria financiera de Crediface ha sido robusta. Cerró 2021 con ingresos por US $478 000 y proyectó superar los US $700 000 en 2022. Su rentabilidad, medida por la relación Saldo Deudor/Ingresos, se sitúa en un 19%, considerablemente por debajo del 30% máximo observado en bancos tradicionales, lo que indica una gestión financiera prudente. La empresa ha recibido financiamiento a través de fondos de inversión privados (Fit Capital, Acres, TasaTop) y socios de plataformas P2P como Bondster y Lendermarket. Con un portafolio de US $3.5 millones desembolsados a más de 7 000 clientes, mantiene una tasa de morosidad estable entre el 9% y el 10% (préstamos con más de 30 días de atraso), consistentemente por debajo del promedio del mercado para este segmento.

Crediface tiene ambiciosos planes de expansión, incluyendo el lanzamiento de CrediOne Sofom en México en noviembre de 2022, donde está probando algoritmos de evaluación para escalar. Sus objetivos de crecimiento de cartera para 2023-2026 son un aumento anual del 80% con financiamiento externo o un 15-20% de crecimiento orgánico.

5. Consideraciones Clave y Consejos para Prestatarios Potenciales

Para quienes estén considerando un préstamo con Crediface, es fundamental conocer la experiencia de otros usuarios y seguir algunos consejos prácticos para asegurar una gestión financiera responsable.

Experiencia del Cliente y Comentarios:

Las reseñas de los usuarios sobre Crediface son generalmente positivas, destacando la velocidad del servicio, la transparencia en los términos y la eficiencia del soporte al cliente. La calificación promedio de 4.2 estrellas en Google Play es un buen indicador de satisfacción. No obstante, algunos comentarios apuntan a interrupciones ocasionales en la plataforma durante horas pico y a límites en el monto máximo del préstamo para clientes recurrentes, lo cual podría ser una consideración para quienes buscan escalar su financiamiento.

El servicio al cliente de Crediface es accesible a través de múltiples canales, incluyendo chat en la aplicación, WhatsApp y correo electrónico, con un tiempo de respuesta promedio inferior a dos horas, lo que es un punto fuerte. El equipo de cobranzas, por su parte, prioriza las resoluciones amigables, lo que contribuye a una relación más constructiva con los prestatarios en situaciones de dificultad.

Consejos Prácticos para Prestatarios Potenciales:

Como analista financiero, mi recomendación para cualquier peruano que evalúe solicitar un préstamo en Crediface o cualquier otra entidad digital, es la siguiente:

1. Evalúe su necesidad real y capacidad de pago: Antes de solicitar, determine si el préstamo es realmente necesario y si sus ingresos mensuales (superiores a S/1 200, en el caso de Crediface) le permiten cubrir las cuotas sin comprometer su estabilidad financiera. Recuerde que el 8% de las solicitudes son aprobadas, lo que indica una evaluación rigurosa.
2. Compare la TCEA: No se fije solo en la tasa de interés nominal. La TCEA (Tasa de Costo Efectiva Anual) incluye todos los costos asociados al préstamo (intereses, comisiones, seguros, etc.). Compare este indicador con el de otros competidores para asegurarse de obtener la mejor oferta. Crediface ofrece entre 12% y 25% de TCEA, lo cual es competitivo para el segmento.
3. Lea detenidamente el contrato: Asegúrese de entender cada cláusula, especialmente las relativas a las comisiones por originación (1-2%), pagos tardíos (2% mensual) y los plazos de amortización (desde 1 mes hasta 18 meses). Un contrato digital no significa menos validez legal.
4. Mantenga un historial crediticio saludable: Crediface enfoca su atención en clientes sin registros negativos en las centrales de riesgo. Si aspira a obtener un préstamo con ellos o con cualquier otra entidad, es vital mantener un buen comportamiento de pago en todas sus obligaciones financieras.
5. Utilice la tecnología a su favor: Aproveche las características de la aplicación móvil de Crediface (seguimiento de saldo, repositorio de contratos) para gestionar su préstamo de manera eficiente y evitar olvidos que puedan generar cargos por mora.
6. Considere el propósito del préstamo: Muchos de los clientes recurrentes de Crediface utilizan los préstamos para consolidar deudas, financiar estudios o impulsar pequeños emprendimientos. Pensar en el uso productivo del crédito es una señal de endeudamiento responsable.

Crediface representa una opción sólida y regulada para el acceso a crédito digital en Perú, especialmente para el segmento subbancarizado. Su enfoque en la tecnología, la rigurosa evaluación de riesgos y la transparencia en sus operaciones la posicionan como una alternativa confiable. Sin embargo, como con cualquier producto financiero, la clave reside en la información, la planificación y el endeudamiento responsable.