Apurata en el panorama financiero peruano: Una visión general
Desde su fundación en 2016, Apurata, operando bajo la razón social TECNO CRÉDITOS S.A.C. y con RUC 20601424313, se ha consolidado como un actor relevante en el ecosistema fintech de Perú. Con sede en el distrito de San Isidro, Lima, esta empresa se estableció como una Sociedad Anónima Cerrada, manteniendo su propiedad privada. Sus inicios contaron con el respaldo de importantes aceleradoras de startups como Y Combinator (verano de 2019) y 500 Startups, lo que le permitió desarrollar un modelo de negocio innovador.
El corazón del modelo de Apurata radica en el uso de algoritmos de aprendizaje automático (Machine Learning) propietarios. Estos algoritmos son la base para la evaluación y aprobación de pequeños préstamos no garantizados. Su enfoque principal es el segmento "near-prime" de la población peruana, es decir, individuos que, aunque no cumplen con los estrictos requisitos de la banca tradicional, poseen un perfil de riesgo moderado y son considerados "subbancarizados". La tecnología permite una evaluación rápida y eficiente, democratizando el acceso al crédito.
Además de los préstamos personales directos, Apurata ha expandido su oferta con aCuotaz, un producto de financiación en puntos de venta. Esta solución permite a los comercios integrar opciones de crédito directamente en el proceso de compra, ya sea en línea o en tiendas físicas, facilitando las adquisiciones para los consumidores. La empresa cuenta con un equipo directivo experimentado, incluyendo a sus cofundadores Patrick Wakeham Labarthe (CEO) y José Enrique Carrillo Pino (CTO), así como especialistas en riesgo crediticio y operaciones.
Productos y condiciones de los préstamos de Apurata
Apurata ofrece principalmente dos categorías de servicios financieros: préstamos personales no garantizados y financiación en puntos de venta a través de aCuotaz. Los préstamos personales se solicitan y gestionan completamente en línea, eliminando la necesidad de trámites presenciales.
Monto de los Préstamos y Términos de Repago
- Para nuevos solicitantes, los montos suelen oscilar entre S/ 100 y S/ 1,000.
- Los clientes recurrentes y con buen historial pueden acceder a montos mayores, hasta S/ 2,000.
- Según la información en su sitio web, Apurata puede otorgar préstamos de hasta S/ 5,000 a todos sus clientes, dependiendo de la evaluación crediticia.
Los plazos de repago son flexibles, variando de 1 a 12 cuotas. La frecuencia de pago puede ser diversa: desde un único pago, hasta tres vencimientos quincenales, o cuotas mensuales. El periodo total de un préstamo puede extenderse entre 120 y 187 días, ofreciendo adaptabilidad a las necesidades del prestatario.
Tasas de Interés y Comisiones
Este es un punto crucial para cualquier prestatario. Apurata, al igual que otras fintech que asumen un mayor riesgo con el segmento "near-prime", maneja una Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que puede variar significativamente, desde 0% hasta un 2,849%. Es importante comprender que la TCEA engloba no solo la tasa de interés nominal, sino también todas las comisiones y gastos asociados al crédito, incluyendo el Impuesto General a las Ventas (IGV).
Un ejemplo representativo proporcionado por Apurata es el siguiente: si se solicita un préstamo de S/ 1,000 a repagar en cinco cuotas quincenales, con una TCEA del 2,351%, el monto total a devolver sería de S/ 1,465 (incluyendo IGV). Esto subraya la importancia de evaluar cuidadosamente el costo total antes de comprometerse con un préstamo. Las comisiones de originación o comisión de estructura ya están incluidas en la TCEA. Aunque las tarifas por pagos atrasados no se divulgan públicamente, es común esperar recargos diarios en estas situaciones. Es fundamental destacar que Apurata ofrece préstamos sin necesidad de garantías, basando su aprobación únicamente en la evaluación digital del perfil de riesgo del solicitante.
Proceso de solicitud, tecnología y marco regulatorio
La propuesta de valor de Apurata se centra en la conveniencia y la rapidez, facilitadas por su enfoque 100% digital. Los usuarios pueden solicitar un préstamo a través de su aplicación móvil para Android ("Apurata Préstamos") o directamente desde su sitio web oficial, www.apurata.com. No se requieren visitas a sucursales físicas, lo que agiliza significativamente el proceso.
Proceso de Solicitud y Desembolso
El proceso de Conoce a tu Cliente (KYC) y registro implica la recopilación de datos esenciales como el Documento Nacional de Identidad (DNI), información personal, datos de redes sociales y credenciales de la cuenta bancaria. Toda esta información se maneja con validación automatizada y transmisión encriptada para garantizar la seguridad. El sistema de Apurata emplea sus modelos propietarios de aprendizaje automático para analizar la "huella digital" y los datos transaccionales del solicitante, permitiendo una evaluación de riesgo ágil y precisa para el segmento "near-prime". Una vez aprobado, el desembolso del dinero es excepcionalmente rápido, afirmando que se realiza en tan solo 29 minutos a la cuenta bancaria del cliente. Adicionalmente, Apurata ofrece opciones de recojo de efectivo a través de una amplia red de agentes y bancos asociados como BCP, BBVA e Interbank, facilitando el acceso al dinero.
Tecnología y Presencia Digital
La aplicación móvil de Apurata está disponible en Android y se destaca por la promesa de desembolso rápido. Aunque la disponibilidad para iOS no está confirmada públicamente, su sitio web es una herramienta completa con un simulador de préstamos, sección de preguntas frecuentes y ubicaciones para realizar pagos. La empresa mantiene una presencia activa en redes sociales como Facebook y Twitter para interactuar con sus clientes y brindar soporte. Geográficamente, Apurata cubre todo el territorio peruano, con su dirección legal en San Isidro, Lima, y su base de clientes se compone de peruanos de clase media subbancarizados, un mercado que la compañía estima en S/ 3 mil millones.
Marco Regulatorio y Cumplimiento
Apurata opera con la debida autorización de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) de Perú, clasificada como una "Casa de Préstamos" según la Resolución No. 04852-2019. Esto significa que está sujeta a la supervisión de la SBS y debe cumplir con las normativas locales, incluyendo los topes a las tasas de interés establecidos por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), así como con los estándares de prevención de lavado de activos (AML) y protección de datos. Es importante señalar que en 2022, INDECOPI impuso una sanción a Apurata por quejas de consumidores relacionadas con la transparencia y las comisiones, lo que resalta la necesidad de una comunicación clara y el cumplimiento estricto de las normativas de protección al consumidor. La empresa implementa medidas de protección como el manejo encriptado de datos, la divulgación de la TCEA y ofrece canales de disputa a través de correo electrónico y teléfono de soporte.
Posición en el mercado peruano y experiencias de usuarios
Apurata se ha posicionado como uno de los líderes en el segmento de préstamos digitales para el público "near-prime" en Perú. Con un estimado de 40 empleados y una proyección de ingresos de USD 9.9 millones para 2024, la empresa demuestra una sólida presencia en el sector fintech. Su diferenciación clave radica en su capacidad de evaluar y otorgar créditos de manera eficiente y totalmente digital a un público que, a menudo, es desatendido por la banca tradicional.
Competidores y Diferenciación
El mercado peruano de préstamos digitales es competitivo. Apurata se enfrenta a:
- Addi: Especializada en soluciones de Compre Ahora, Pague Después (Buy Now, Pay Later), enfocada en alianzas con comercios.
- Yotepresto: Una plataforma de préstamos entre personas (peer-to-peer lending).
- Kambio: Ofrece productos de línea de crédito.
- Bancos Tradicionales: Aunque ofrecen mayores montos y condiciones más estrictas, suelen requerir garantías y procesos más largos, dejando espacio para la agilidad de Apurata.
La ventaja competitiva de Apurata se basa en su tecnología de machine learning para un underwriting rápido y su enfoque en la experiencia 100% digital, lo que le permite atender un nicho específico de forma eficiente. La empresa planea seguir desarrollando su producto aCuotaz y explorar una posible expansión regional en América Latina, apalancándose en su plataforma de ML escalable. Además, mantiene alianzas estratégicas con redes de pago como BCP, BBVA e Interbank para facilitar desembolsos y cobros, así como con comercios electrónicos para la integración de aCuotaz.
Opiniones y Experiencia del Cliente
Las reseñas de los usuarios de Apurata reflejan una mezcla de experiencias. Por un lado, muchos prestatarios elogian la rapidez en la aprobación y el desembolso, así como la facilidad de uso de la plataforma. Para aquellos con necesidades urgentes de liquidez, la agilidad de Apurata es un valor significativo. En su sitio web, se pueden encontrar testimonios que resaltan cómo Apurata ha proporcionado soluciones rápidas para emergencias financieras.
Por otro lado, la principal fuente de quejas se centra en las tasas de interés, consideradas muy elevadas, con TCEA que pueden alcanzar el 2,849%. Esta es una preocupación común en el sector de préstamos de alto riesgo. Otra crítica recurrente es el reporte de impagos a las centrales de riesgo como Infocorp, lo que puede afectar el historial crediticio de los usuarios. Es fundamental que los prestatarios sean conscientes de las consecuencias de no cumplir con sus obligaciones. Apurata ofrece soporte al cliente vía correo electrónico y teléfono, aunque no se dispone de datos públicos sobre la satisfacción del cliente con estos servicios.
Consejos prácticos para potenciales prestatarios en Apurata
Para aquellos que consideran solicitar un préstamo con Apurata, es fundamental abordar la decisión con información y cautela. Como analistas financieros, ofrecemos las siguientes recomendaciones:
- Evalúe la necesidad real del préstamo: Antes de solicitar, determine si el préstamo es para una emergencia o una necesidad impostergable. Evite endeudarse para gastos superfluos o que puedan esperar.
- Comprenda la TCEA: La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el indicador clave que incluye todos los costos del préstamo. No se fije solo en el monto de la cuota. Analice el ejemplo representativo y asegúrese de entender el costo total que pagará por cada sol prestado. Con tasas que pueden ser muy altas, es vital que esté completamente informado.
- Capacidad de pago: Sea honesto consigo mismo sobre su capacidad para asumir las cuotas en los plazos establecidos. Realice un presupuesto detallado de sus ingresos y gastos para asegurarse de que el pago del préstamo no comprometerá su estabilidad financiera.
- Implicaciones del reporte a centrales de riesgo: Apurata reporta los impagos a Infocorp y otras centrales de riesgo. Un retraso o incumplimiento puede afectar severamente su historial crediticio, dificultando el acceso a futuros créditos en cualquier institución financiera. Asuma la responsabilidad de pago.
- Lea detenidamente el contrato: Aunque el proceso sea digital, cada préstamo tiene un contrato. Léalo con atención, preste especial atención a las cláusulas de mora, las condiciones de repago y cualquier comisión adicional que pudiera aplicar.
- Compare opciones: Aunque Apurata ofrece rapidez, compare sus condiciones con otras alternativas en el mercado peruano. Incluso dentro del segmento digital, puede haber variaciones en las tasas y términos. Considere también si su perfil le permitiría acceder a un préstamo en una institución bancaria tradicional con tasas potencialmente más bajas, si el tiempo no es un factor crítico.
Apurata representa una solución valiosa para muchos peruanos que buscan acceso rápido a liquidez y que no encuentran facilidades en la banca tradicional. Sin embargo, como con cualquier producto financiero, la clave reside en la información, la planificación y un uso responsable.
