Afluenta Perú: Visión General y Trayectoria en el Mercado Peruano
Afluenta Perú, formalmente conocida como Afluenta Perú Sociedad Administradora de Plataforma de Financiamiento Participativo Financiero S.A.C., marcó un hito en el panorama financiero peruano al introducir el modelo de préstamos entre personas (peer-to-peer lending o P2P). Constituida el 21 de enero de 2015, esta entidad se estableció con su oficina registrada en la Calle 8 De Octubre 271, Of. 503, Urb. Santa Cruz, Miraflores, Lima, consolidándose como una subsidiaria de la reconocida Afluenta S.A. de Argentina, fundada en 2012.
El modelo de negocio de Afluenta es un claro ejemplo de la innovación fintech. Su plataforma digital actuaba como un "mercado" virtual, conectando directamente a individuos e inversores institucionales con solicitantes de crédito. Este enfoque buscaba eliminar la intermediación bancaria tradicional, prometiendo tasas más competitivas tanto para quienes prestaban como para quienes tomaban el dinero. Su mercado objetivo principal eran personas dependientes e independientes que necesitaban préstamos personales o para pequeñas empresas, con un fuerte énfasis en procesos de solicitud y aprobación completamente digitales y eficientes. La dirección general del grupo estuvo a cargo de Alejandro Cosentino, Fundador y CEO, mientras que la operación local en Perú era gestionada por un Country Manager y equipos especializados en cumplimiento, riesgo y tecnología, aunque sus nombres no se hicieron públicos.
Afluenta inició operaciones en Perú en octubre de 2015, marcando su primera expansión regional en América Latina. La empresa obtuvo la autorización de la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) el 21 de abril de 2022, bajo la Resolución RSUP 038-2022-SMV/02, para operar como plataforma de financiamiento participativo financiero (crowdfunding). Sin embargo, es crucial señalar que esta autorización fue revocada el 5 de abril de 2025, según la Resolución 039-2025-SMV/02, debido a la falta de nuevos proyectos en un período de 12 meses. Esta situación regulatoria impacta directamente su capacidad actual de operar y ofrecer nuevos préstamos en el país, un aspecto fundamental a considerar para cualquier interesado.
Productos de Crédito, Tasas y Condiciones de Préstamo
Cuando Afluenta Perú estaba plenamente operativa, ofrecía una gama de productos financieros diseñados para satisfacer diversas necesidades, manteniendo siempre un enfoque digital y ágil. Los principales productos incluían:
- Préstamos Personales: Destinados a cubrir necesidades individuales como educación, salud, viajes o consolidación de deudas.
- Préstamos para Negocios: Orientados a pequeñas y medianas empresas que requerían capital de trabajo, inversión o expansión.
- Refinanciamiento de Obligaciones: Una opción para aquellos que buscaban mejorar las condiciones de sus deudas existentes, consolidándolas en un solo pago con una tasa potencialmente más favorable.
Los montos de los préstamos ofrecidos variaban, con un mínimo de S/ 2,000 (aproximadamente USD 540) y un máximo de S/ 35,000 (aproximadamente USD 9,500), lo que la posicionaba como una opción para necesidades de financiamiento de tamaño mediano, sin exigir garantías físicas, dado que las decisiones de crédito se basaban en el perfil de riesgo del solicitante y algoritmos propios de la plataforma.
Tasas de Interés y Costos Asociados
Las condiciones de crédito eran un aspecto central del modelo de Afluenta, buscando la competitividad. Las tasas de interés se determinaban según el perfil de riesgo de cada solicitante:
- Tasa Nominal Anual (TNA): Variaba entre 8.99% y 40.00%, dependiendo del producto y la evaluación de riesgo.
- Tasa Efectiva Anual (TEA): Similarmente, oscilaba desde 8.99% para préstamos personales hasta 40.00% para préstamos de efectivo.
- Costo Financiero Total (CFT/TCEA): Este indicador, crucial para cualquier prestatario, incluía las comisiones de la plataforma y el Impuesto General a las Ventas (IGV), pudiendo alcanzar hasta un 50% en casos de pagos atrasados.
Además de las tasas de interés, Afluenta aplicaba una estructura de comisiones que los solicitantes debían conocer en detalle:
- Comisión de Originación/Plataforma: Entre el 3% y el 13% del monto financiado, más IGV.
- Comisión de Procesamiento: Un monto fijo de S/ 400 más IGV, y hasta un 3.82% adicional más IGV por cada cuota.
Plazos y Recargos por Mora
Los plazos de repago eran flexibles, buscando adaptarse a la capacidad del prestatario:
- Préstamos Personales: Plazos de 6 a 48 meses.
- Préstamos de Efectivo: Plazos de 3 a 36 meses.
Todos los préstamos se pagaban en cuotas mensuales fijas. Sin embargo, era fundamental entender los recargos por mora, que podían ser significativos y se consideraban punitivos por algunos usuarios:
- Recargo por Pago Tardío: S/ 40 más IGV por cada intento de cobro fallido.
- Intereses Punitorios: Un recargo del 50% sobre la TNA.
- Comisión de Cobranza: 30% más IGV del monto adeudado.
- Comisión Judicial: 5% más IGV en caso de procesos legales por impago prolongado.
También existían cargos adicionales por métodos de pago específicos, como Pago Fácil (2.1% + IGV) o Link Pagos (1% con mínimos y máximos + IGV).
Proceso de Solicitud, Tecnología y Experiencia del Usuario
La esencia de Afluenta radicaba en su propuesta digital. El proceso de solicitud de un préstamo era totalmente en línea, sin necesidad de visitar sucursales físicas en Perú. Esto representaba una ventaja significativa para quienes buscaban agilidad y comodidad desde cualquier parte del país.
El proceso de registro y verificación, conocido como KYC (Know Your Customer), se realizaba de manera digital. Los solicitantes debían proporcionar documentos de identidad (DNI o pasaporte), pruebas de domicilio y detalles de su cuenta bancaria. Afluenta empleaba sistemas automatizados para la verificación de documentos y cruce de información con bases de datos, implementando una debida diligencia basada en riesgos, en estricto cumplimiento de las directrices peruanas de prevención de lavado de activos y conocimiento del cliente.
La evaluación crediticia era un pilar de su modelo. Afluenta utilizaba algoritmos propietarios que analizaban datos de centrales de riesgo, "señales sociales" (información de redes sociales y comportamiento digital), historial laboral y análisis de comportamiento. Esta información permitía asignar perfiles de riesgo y, consecuentemente, determinar las tasas de interés aplicables a cada solicitante. Una vez aprobado el préstamo, el desembolso se realizaba mediante transferencia bancaria directa a la cuenta del prestatario, sin ofrecer opciones de dinero móvil o efectivo.
Tecnología y Presencia Digital
A pesar de ser una fintech, Afluenta Perú no contaba con una aplicación móvil dedicada para iOS o Android en el país. En su lugar, la plataforma web estaba completamente optimizada para dispositivos móviles, garantizando una experiencia de usuario fluida desde cualquier navegador. La empresa mantenía una presencia digital activa a través de su sitio web oficial (afluenta.com/es/peru) y canales de redes sociales para interactuar con sus clientes y la comunidad. Su cobertura geográfica, al ser una plataforma 100% online, era nacional, permitiendo que usuarios de todo el Perú pudieran acceder a sus servicios.
La base de clientes de Afluenta mostró un crecimiento inicial prometedor, registrando más de 58,000 solicitudes de préstamos en su primer año de operación en la región, y una comunidad de aproximadamente 1,500 inversores en todos sus mercados latinoamericanos. Los esfuerzos de cobro y recuperación se apoyaban en recordatorios automáticos por correo electrónico y SMS, escalando a agencias de cobranza de terceros para cuentas morosas y, en casos extremos, a la recuperación judicial.
Marco Regulatorio, Posición en el Mercado y Competencia
El marco regulatorio en el que operan las fintech es fundamental para su credibilidad y sostenibilidad. Afluenta Perú obtuvo un hito importante al ser autorizada por la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) en abril de 2022 para operar como plataforma de financiamiento participativo financiero. Esta autorización le otorgaba un estatus legal y la supervisión de la SMV, junto con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) en materia de prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo (AML/KYC).
En términos de protección al consumidor, Afluenta se comprometía a una divulgación transparente de todas las comisiones y la TCEA, adhiriéndose a las normativas como el Decreto de Urgencia 013-2020 y otras regulaciones de la SMV, además de implementar medidas robustas de seguridad y privacidad de datos. Sin embargo, como se mencionó anteriormente, su autorización fue revocada el 5 de abril de 2025 por la SMV, lo que la sitúa en una posición distinta en el mercado actual.
Panorama Competitivo y Posición en el Mercado
El mercado peruano de préstamos digitales es dinámico y cada vez más competitivo. Afluenta, durante su período de operación, compitió con actores como Kubo.financiero (un modelo similar de México con presencia en Perú), Crezu (un comparador de préstamos) y los productos en línea de bancos tradicionales como Mibanco. Su principal diferenciador era el modelo P2P y la flexibilidad en la determinación de tasas basada en el riesgo. No obstante, se estimaba que su cuota de mercado era inferior al 1% del mercado peruano de préstamos personales digitales, una cifra que probablemente se vio impactada negativamente por la posterior revocación de su licencia.
Afluenta fue parte de una ambiciosa estrategia de expansión regional que la llevó a Perú. Se planearon entradas a México (2016) y Colombia, aunque estas finalmente se pausaron debido a cambios regulatorios y desafíos del mercado. La empresa también estableció alianzas con centrales de riesgo locales para la obtención de datos y con procesadores de pagos como Pago Fácil y Link Pagos para facilitar las transacciones.
Análisis de la Experiencia del Cliente y Recomendaciones para Solicitantes
La experiencia del cliente en Afluenta Perú, según las reseñas disponibles en sitios de terceros, tendía a ser generalmente positiva en aspectos como la simplicidad del proceso de solicitud y la rapidez en el desembolso de los fondos. Los usuarios valoraban la posibilidad de obtener financiamiento de forma ágil para emergencias o necesidades de capital para pequeños negocios, con tiempos de aprobación y desembolso que a menudo se reportaban en menos de 72 horas. Sin embargo, también surgían quejas recurrentes. Algunos prestatarios consideraban que las tasas nominales eran elevadas, incluso para perfiles de riesgo más bajos, y que las comisiones por pagos tardíos eran excesivamente punitivas.
En cuanto al servicio al cliente, Afluenta ofrecía soporte a través de correo electrónico y chat durante el horario comercial, pero no disponía de una línea de atención telefónica 24/7, lo cual podía ser una limitación para consultas urgentes fuera de horario. La empresa, en general, se beneficiaba de historias de éxito donde los préstamos facilitados ayudaron a individuos y pequeños empresarios a superar obstáculos financieros o a impulsar sus proyectos.
Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes
A la luz de la información disponible y, en especial, considerando la situación regulatoria actual de Afluenta en Perú, es vital ofrecer consejos claros y prácticos para cualquier persona que esté evaluando opciones de financiamiento digital en el país:
- Verifique el estado de la entidad: Antes de considerar cualquier préstamo, es fundamental confirmar que la entidad está debidamente autorizada y supervisada por la SMV o la SBS. La revocación de la licencia de Afluenta es un factor crítico que significa que, a partir de abril de 2025, ya no puede operar como plataforma de financiamiento participativo.
- Evalúe su necesidad y capacidad de pago: Sea honesto consigo mismo sobre la verdadera necesidad del préstamo y su capacidad real para afrontar las cuotas mensuales sin comprometer sus finanzas personales o empresariales. Realice un presupuesto detallado.
- Compare el Costo Financiero Total (CFT/TCEA): No se enfoque únicamente en la Tasa Nominal Anual (TNA). El CFT o TCEA es el indicador más completo, ya que incluye todos los intereses, comisiones y gastos asociados al crédito. Comparar este valor entre diferentes proveedores le dará una imagen más clara del costo real del financiamiento.
- Comprenda las condiciones de mora: Las comisiones y tasas punitorias por pagos tardíos pueden ser muy elevadas. Asegúrese de entender cada detalle de los recargos antes de firmar cualquier contrato. Un retraso puede aumentar significativamente el costo total de su préstamo.
- Explore alternativas reguladas: Dada la situación de Afluenta, los solicitantes deberán buscar otras plataformas fintech o instituciones financieras tradicionales que estén activas y reguladas en Perú. Investigue opciones como bancos, cajas municipales o cooperativas de ahorro y crédito, así como otras fintech autorizadas por la SMV.
- Proteja sus datos personales: Al interactuar con cualquier plataforma en línea, asegúrese de que cuenten con medidas robustas de seguridad y privacidad de datos, y revise su política de privacidad.
En conclusión, Afluenta Perú representó un paso importante en la digitalización financiera del país con su modelo P2P. Sin embargo, su evolución, incluyendo la revocación de su licencia, subraya la importancia de que los usuarios realicen una debida diligencia exhaustiva y comprendan el marco regulatorio vigente antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
